В страховании существует два основных подхода к расчету страхового покрытия: агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Эти понятия важны для понимания того, как именно будет выплачиваться компенсация при наступлении страхового случая.
Содержание
Что такое агрегатная страховая сумма?
Агрегатная страховая сумма (лимит ответственности) - это максимальная сумма, которую страховщик выплатит за все страховые случаи в течение срока действия договора.
- Сумма выплат уменьшается после каждого страхового случая
- Когда лимит исчерпан, страховая защита прекращается
- Часто применяется в профессиональной ответственности и ДМС
Пример агрегатного страхования
Договор страхования с агрегатной суммой 1 млн рублей. Произошло три страховых случая на 400 000, 300 000 и 500 000 рублей. Страховщик выплатит: первый случай - 400 000, второй - 300 000, третий - только 300 000 (так как лимит исчерпан).
Что такое неагрегатная страховая сумма?
Неагрегатная страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить возмещение по каждому страховому случаю, независимо от количества случаев.
- Лимит возобновляется для каждого нового случая
- Общая сумма выплат может превышать страховую сумму
- Типично для автострахования (КАСКО, ОСАГО)
Пример неагрегатного страхования
Договор страхования с неагрегатной суммой 1 млн рублей. Произошло три страховых случая на 400 000, 300 000 и 500 000 рублей. Страховщик выплатит все три суммы полностью.
Сравнительная таблица
| Критерий | Агрегатная сумма | Неагрегатная сумма |
| Лимит выплат | На все случаи вместе | На каждый случай отдельно |
| Превышение лимита | Возможно при нескольких случаях | Маловероятно для одного случая |
| Типичные продукты | Профессиональная ответственность, ДМС | КАСКО, ОСАГО, имущественное страхование |
Какой тип выбрать?
Выбор между агрегатным и неагрегатным страхованием зависит от:
- Вероятности множественных страховых случаев
- Финансовых возможностей страхователя
- Специфики рисков
Агрегатная сумма обычно дешевле, но предоставляет меньшую защиту при частых страховых случаях. Неагрегатная - надежнее, но может стоить дороже.
Важные нюансы
- Тип страховой суммы всегда указан в договоре
- Некоторые продукты могут комбинировать оба подхода
- При страховании бизнеса часто используют агрегатные лимиты
Перед заключением договора внимательно изучите условия выплат и убедитесь, что выбранный тип страховой суммы соответствует вашим потребностям.
